L’impact du changement climatique sur l’assurance multirisques : Un défi croissant pour les assureurs et les ménages
Le contexte du changement climatique et de ses conséquences
Le changement climatique est un phénomène global qui affecte de manière significative divers aspects de notre vie, notamment le secteur de l’assurance. En France, comme dans le monde entier, les événements climatiques extrêmes sont de plus en plus fréquents et intenses, ce qui pose des défis majeurs pour les assureurs et les ménages.
“Le réchauffement climatique ébranle déjà fortement le secteur de l’assurance habitation et de l’assurance auto à cause des dégâts occasionnés par les violentes tempêtes, mais aussi la sècheresse, les orages…”, explique un rapport récent publié par la revue scientifique britannique The Lancet[3].
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L’augmentation des sinistres climatiques et son impact sur l’assurance habitation
Les catastrophes naturelles, telles que les inondations, les séismes, les cyclones et le retrait-gonflement des argiles (RGA), sont de plus en plus coûteuses pour les assureurs. Le régime d’indemnisation des catastrophes naturelles, connu sous le nom de “CatNat”, est géré par la Caisse centrale de réassurance (CCR) et bénéficie d’une garantie illimitée de l’État. Cependant, ce régime est menacé par la fréquence et l’intensité croissantes des événements climatiques.
En 2023, plus de 2 milliards d’euros de primes CatNat ont été collectés, mais ils ne suffisent pas à couvrir les dommages, estimés entre 1,6 et 3 milliards d’euros. Le coût global des sinistres climatiques en 2023 a atteint 6,5 milliards d’euros, dont une partie significative ne peut être couverte par ce régime car certains biens, notamment ceux des collectivités locales, ne sont pas assurés par CatNat[1].
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La réforme du financement du régime CatNat
Pour faire face à cette situation, le Sénat a adopté une proposition de loi visant à réformer le mode de financement du régime CatNat. Cette réforme, proposée par Christine Lavarde, sénatrice des Hauts-de-Seine, prévoit d’augmenter le taux de la “surprime CatNat” de 12% à 20% à partir de 2025. Cependant, cette augmentation ne suffira pas à garantir l’équilibre du régime sur le long terme.
“Sans remettre en cause cette décision, la proposition de loi de Christine Lavarde entend ‘automatiser’ la revalorisation de cette surprime à partir de 2027, sur la base d’un coefficient revu tous les trois ans en fonction de l’évolution de la sinistralité”, explique la sénatrice. Cette mesure vise à éviter des augmentations brutales des primes et à adapter le financement au rythme des changements climatiques[1].
Les conséquences pour les ménages et les assureurs
L’augmentation des primes d’assurance habitation due à la surprime CatNat aura un impact significatif sur les ménages. Selon le cabinet Addactis, l’augmentation moyenne des primes d’assurance habitation entre 2022 et 2025 est estimée à 22,5%, soit environ 60 euros par an[4].
Pour faire face à ces hausses, les assureurs développent des offres d’assurance “low cost” ou “inclusive”. Par exemple, Axa a lancé des offres d’assurance habitation à destination des salariés et retraités modestes, des jeunes et des micro-entrepreneurs. Ces contrats incluent un socle de garanties essentielles, telles que le dégât des eaux, l’incendie et la responsabilité civile, mais excluent certaines garanties moins prioritaires pour réduire les coûts[4].
Les nouveaux métiers et approches des assureurs face au dérèglement climatique
Les assureurs doivent adapter leurs méthodes de travail pour prévoir et gérer les conséquences du dérèglement climatique. “L’approche de l’assureur classique, c’est de faire des statistiques, de regarder ce qui s’est produit dans le passé, sur ces sinistres que nous avons indemnisés et de reproduire ça dans le futur”, explique Simon Blaquière, directeur de la réassurance, des risques naturels et des projets techniques au sein de Generali. Cependant, face aux changements climatiques, les assureurs doivent intégrer de nouvelles données et modèles prévisionnels pour mieux anticiper les risques climatiques[5].
Les impacts sur la santé et l’environnement
Le changement climatique n’affecte pas seulement les biens matériels mais aussi la santé publique. Les vagues de chaleur et les inondations ont des conséquences sanitaires graves, notamment une augmentation de la mortalité induite par les températures extrêmes. En Europe, 50.000 décès liés aux épisodes de canicule ont été comptabilisés en 2023 seul[3].
Les inondations entraînent également la contamination de l’eau potable, ce qui pèse sur le système de santé et augmente le coût de la prise en charge des patients. Les personnes à risque rencontrent des difficultés pour accéder aux soins et aux médicaments, et les troubles psychologiques sont plus fréquents lors de ces événements climatiques extrêmes[3].
Conseils pratiques pour les ménages
Face à ces défis, voici quelques conseils pratiques pour les ménages :
- Choisir des contrats d’assurance adaptés : Optez pour des contrats d’assurance habitation qui incluent des garanties essentielles et ajustez les paramètres pour adapter le prix à vos besoins.
- Augmenter la franchise : Une hausse des franchises peut permettre de réduire les primes d’assurance.
- Utiliser les modèles de distribution en direct : Les assureurs qui utilisent des sites internet et des processus automatisés peuvent offrir des tarifs plus compétitifs.
- Prévenir les dommages : Prenez des mesures de prévention pour réduire les risques de dommages, comme l’installation de systèmes de détection d’eau ou de systèmes de sécurité contre les intrusions.
Tableau comparatif des coûts et des garanties
| Type de Contrat | Garanties Inclues | Franchise | Coût Annuel | Adaptabilité |
|---|---|---|---|---|
| Contrat Classique | Dégât des eaux, incendie, responsabilité civile, vol, objets de valeur | Fixe (ex: 200 euros) | 800-1000 euros | Faible |
| Contrat Low Cost | Dégât des eaux, incendie, responsabilité civile | Élevée (ex: 500 euros) | 500-700 euros | Moyenne |
| Contrat Inclusif | Dégât des eaux, incendie, responsabilité civile, ajustable | Variable | 600-900 euros | Élevée |
Liste à puces des mesures à prendre face aux événements climatiques
- Préparer un kit de survie : Inclure des éléments essentiels comme de l’eau, des aliments non périssables, des médicaments, et des outils de base.
- Suivre les prévisions météorologiques : Restez informé des conditions météorologiques pour anticiper les événements climatiques.
- Protéger votre logement : Installez des systèmes de protection contre les inondations, les tempêtes, et les incendies.
- Avoir un plan d’évacuation : Préparez un plan d’évacuation en cas d’urgence et assurez-vous que tous les membres de la famille le connaissent.
- Garder des documents importants en sécurité : Conservez des copies de vos documents importants dans un endroit sûr et accessible.
Citations pertinentes
- “Le temps perdu coûte des vies humaines”, alerte Marina Romanello, coordinatrice du rapport publié dans le magazine médical The Lancet[3].
- “Cela évitera ce qu’on va tous connaître sur nos factures le 1er janvier : un saut très important. Car depuis plus de dix ans, on n’a pas augmenté ce taux, alors même que les coûts de sinistralité s’envolaient”, explique Christine Lavarde, sénatrice des Hauts-de-Seine[1].
En conclusion, le changement climatique pose des défis majeurs pour le secteur de l’assurance multirisques, affectant à la fois les assureurs et les ménages. Il est crucial de comprendre ces impacts et de prendre des mesures proactives pour adapter nos stratégies d’assurance et de prévention aux nouvelles réalités climatiques.
